(经济观察)互联网银行伴随中国“小店经济”穿越疫情

　　中新社北京6月30日电 (夏宾)近年来，中国小微企业贷款市场已悄然发生变化，互联网银行开始挑起重担，自疫情暴发以来，互联网银行亦伴随中国小店经济穿越疫情考验。

　　中国金融四十人论坛(CF40)资深研究员肖钢认为，在过去五年里，中国的互联网银行利用科技手段服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控和人工智能，实现大规模、低成本、高效率的服务，开创了中国独有的创新模式，树立了普惠金融的世界范例。

　　中新社记者30日从网商银行获取数据显示，过去五年，科技发展使得中国100万元(人民币，下同)以下小微贷款可得率大幅提升，全国小店贷款可得率超过50%，仅网商银行无接触贷款累计服务过的小微经营者就超过2900万，其户均贷款3.6万元，80%过去从未获得银行贷款。这意味着，五年前的空白地带正在被快速填补。

　　《2019-2020小微融资状况报告》显示，民营银行是小微经营者的重要融资渠道。其中，互联网银行从民营银行群体中脱颖而出，疫情以来超四成有融资需求的“长尾小微”在互联网银行获得过经营性贷款。

　　而更为关键和可喜的是，中国小微企业，尤其是对就业有重大意义的小店经济，其信用水平远超预期。

　　“即使在疫情这样的超级黑天鹅事件之下，中国小店的守信率仍高达98%，这是超出预期的，证明小店经济的韧性非常强。”网商银行董事长胡晓明披露了小店经济疫情期间的贷款表现。

　　据悉，在2008、2009年金融危机爆发时，美国小微企业贷款不良率攀升3倍，韩国则增长6倍。而网商银行的数据显示，在疫情下，中国小店的贷款守信度却仅有暂时性的小幅变化，且随着复工复产，小店们提前还款总额从3月开始强劲反弹，比2月环比提升90%，迅速回到疫情前的水平。

　　肖钢指出，在应对疫情中，中国的互联网银行实施“无接触贷款计划”，7×24小时不间断服务，对小微企业和个体户从未停止过一天贷款，同时采取了一系列纾困措施，减免贷款利息、延长还款期限、替客户垫支资金等，救助其复工复产，走出困境，充分展示了互联网银行不可替代的重要作用。

　　国家金融与发展实验室理事长李扬说：“让大银行去帮小微企业实际执行中有各种技术问题，小微企业很难感受到政策的温暖。这次疫情后，可以说是明确找到了给小微企业融资的方法，就是金融科技，应该大力推进金融科技在小微企业融资问题上的应用。”

　　胡晓明直言：“我们一直坚信，诚信与否与企业大小无关，小微企业并不缺信用，只是缺少发现他们信用的技术，他们在疫情期间的表现，证明了中国小微企业值得被相信，也证明了中国金融科技的发展水平。”

　　在普惠金融最难触达的农村，技术也带来新的可能性。在江西省余干县，杨作波成为首个通过小程序和网商银行卫星遥感技术获得贷款的农户。

　　他通过支付宝上的小程序，在手机地图上描点，划定自家的水稻田，卫星通过遥感图像识别这片稻田的作物类型、生长情况，结合气候、行业等情况，经过交叉验证，系统就能预估产量和价值，从而向农户提供合理的信贷支持。

　　对于未来发展，胡晓明称，下一个五年，网商银行仍是解决小微贷款难这一件事，但将升级目标，加大开放力度，通过走进供应链、农村，进一步提高小微贷款可得率，并通过与各大金融机构的合作，五年发放3000亿贷款的免息券，持续为小微企业减负。(完)