案例：黄女士与老公均为国家公务员，每月工资、补贴收入约5000元，每月生活费用2500元。目前家庭有银行活期存款8万元，无贷款，有两套商品房，一套用于自住，一套用于出租，月租金1500元。夫妇两人在单位均有医保，未另外参保。小孩今年9月份将上幼儿园，为其购买两份保险，每年保费约3400元。双方父母有退休金，没有负担。两人工作较忙，又有小孩要照顾，因此没有其他投资。

　　中国人寿泉州分公司理财师黄琳分析认为，黄女士一家的经济状况具备以下特点：一、夫妻两人均系公务员、收入稳定，未来有上升势头；二、夫妻两人具备基础的养老及医疗保障；三、家中已有住房，且无长辈负担，可以轻装上阵，好好规划理财。

　　不过黄琳认为，黄女士一家目前的财务安排在以下几点上尚需斟酌：

　　1.家庭主要的投资形式除了房产外，全部存在活期储蓄。这样虽然流动性很好，却损失了收益。且家庭的应急资金一般不需要那么多。

　　2.家庭的月收入在扣除支出后，每月仍剩余2500元，再加上房租收入1500元，每月的剩余就有4000元，因为目前没有较大的房贷及老人赡养负担，夫妻两人又较忙，完全可以安排一些省心省力的投资。

　　3.虽然夫妻两人均是公务员，但并不等于保障就已十分全面。意外及疾病方面尚有保障缺口。

　　基于以上的分析，黄琳建议黄女士首先应预留适量流动资金用于应急，这些资金一般要求流动性较强，金额按每个家庭半年所需的生活开支而定。其次，每个家庭都可能面临一些引起家庭财产损失的风险，如疾病、意外等，因此应规划一些基础的意外及疾病等保障。最后，由于夫妻两人工作忙，要选择适合的投资方式进行保值增值的运作。

　　在具体方案上，黄琳建议：

　　1.将目前的8万元活期存款，取出2万元作为应急资金。这部分钱可购买货币市场基金。由于货币基金到账快，能够满足流动性需求。

　　2.家庭的主要经济支柱——夫妻两人均需补充相关保障。建议夫妻两人先补充意外保障(每年夫妻两人只需花两三百元即可拥有高额人身保障)，再补充大病医疗保障。因为就目前的医疗保障制度，万一生病，有较大一部分费用还得自己支付，而补充医疗保障就可以大大减少健康风险给家庭带来的财富损失。

　　3.活期存款中剩余的6万元建议用于一些风险较低的投资。在目前降息的预期下，可选择和债券相关的理财产品，比如各银行推出的人民币债券类理财产品、债券基金，或者直接在二级市场投资债券，此外分红保险也是一个不错的选择，能够有效规避市场风险，有效实现资产的保值增值。

　　4.每月收入中剩余的4000元，建议拿出1000元进行基金定投，这部分可以作为日后孩子的教育费用。另外还可每月定投500元基金，作为养老金的准备。目前的市场行情下，可以选择平衡型基金定投，日后再转向成长型基金。还有节余2500元，可以选择零存整取，积累到一定金额后再转向其他理财投资。(郭华萍)